Vai es varēšu aiziet pensijā?

Mūsdienās daudzi no mums domā, Es ņemšu nekad jāspēj pārtraukt darbu, un pamatota iemesla dēļ: septiņdesmitajos gados lielākajai daļai amerikāņu, kas strādāja pilnu slodzi, bija pieejama pensija, kas solīja maksājumi (pēc noteikta skaita darba gadu) līdz 100% no jūsu algas par gandrīz visu pārējo dzīvi. Tas bija papildus sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Mūsdienās tikai aptuveni 20% amerikāņu ir pieejams pensiju plāns, un šis procents turpina samazināties. Bet neliecieties: ir nepieciešams pārdomāt pensiju. Nedaudz mainot cerības un mainot ietaupīšanas un tērēšanas paradumus, pēc 65 gadu vecuma jūs varat dzīvot droši un ērti.

Vecs domāt: aiziešana pensijā nozīmē, ka man nekad vairs nevajadzēs strādāt

Lai arī dažiem laimīgajiem, kuriem ir liela pensija, tas varētu būt taisnība, tie, kas vecāki par 65 gadiem, ir visstraujāk augošā darba ņēmēju grupa - vairāk nekā 7 miljoni amerikāņu ir vecāki par 65 gadiem. Dažos gadījumos tas var būt saistīts ar finansiālu nepieciešamību, bet arī tāpēc, ka mēs dzīvojam ilgāk, 65 gadu vecums šķiet mazāk līdzīgs mūsu darbspēju beigām un vairāk atgādina jaunas dzīves nodaļas sākumu.

Jauns padoms: pensionēšanās nozīmē, ka strādāšu mazāk, darot kaut ko tādu, kas man patīk vairāk

Bijušais departamenta vadītājs Kathi Doak bija spiests priekšlaicīgi pensionēties, bet tagad viņa aizraujas ar adīšanu, lai mācītu dzijas veikalā. Pētījumi rāda, ka nepilna laika darbs pensionēšanās laikā veicina labāku vispārējo veselību - kā arī medicīnisko izmaksas pieaug līdz aptuveni 240 000 USD par pāri pensijā, kas var novest līdz vairāk nekā stundai alga.

Tomēr apsveriet, ka darbs, tuvojoties pensijas vecumam, var ietekmēt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus. Ja jūs savācat sociālo apdrošināšanu, bet vēl neesat sasniedzis pilnu pensijas vecumu un jūs nopelnāt vairāk nekā USD 14 640 2012. gadā, jūs zaudēsit USD 1 no sava sociālā nodrošinājuma pabalsta par katriem 2 USD, ko nopelnīsit algas maksā. Ja šogad piešķirat pilnu pensijas vecumu, jūs zaudēsit USD 1 par katriem 3 USD, kuru nopelnīsit virs 38 880 USD. Šobrīd pilnīgs pensionēšanās vecums tiem, kas dzimuši 1955. gada 1. janvārī vai pirms tā, ir 66 gadi. Pārbaudiet vairāk ierobežojumu plkst socialsecurity.gov; faktors, kas ietekmē darbu, piemēram, nodokļi par jūsu 401 (k) sadali; un dodies uz irs.gov publikācijai 575 informācija par to, kā tiks aplikti ar nodokļiem pensijas fondi līdz ar darba ienākumiem.

Vecs domāt: Kad es aiziešu pensijā, man piederēs manas pašas mājas

Iepriekšējās paaudzes cilvēki savas karjeras sākumā nopirka mājas un palika bez darba, aizejot pensijā bez hipotēkas. Viņiem bija arī labvēlīgs mājokļu tirgus, salīdzinot ar to, kāds mums ir šodien.

Jauns padoms: man joprojām var būt hipotēka, bet man būs arī veselīgu pensiju fonds

Domājiet, ka jūsu mājas īpašums ir tāds pats kā viena liela krājuma īpašums. Kāpēc? Tā kā tā ir tirgus daļa - dažreiz tirgus zaudē. Mājas cenu krituma dēļ amerikāņi ir zaudējuši triljonus mājas kapitāla (jūsu mājas vērtības summa, kas faktiski ir jūsu īpašība pēc hipotēkas atņemšanas).

Tātad mājas piederēšana jums vairs nenozīmē garantētu pensijas aktīvu: Ja jūs ievietojat visu savu Iegūstot naudu savā mājā, iespējams, nebūsiet ietaupījis pietiekami daudz, lai samaksātu par to, kas jums būs nepieciešams, lai tajā dzīvotu māja! Vispirms pārliecinieties, vai jums ir pietiekami daudz šķidrās un skaidrās naudas ārkārtas fondu. Pat ja jūs nedrīkstat zaudēt darbu, ir lieliski, ja jums ir nauda līdzi neparedzētiem mājas remontiem vai medicīniskām izmaksām. Pēc tam ietaupiet pensijai vispirms nodokļu ziņā draudzīgajās IRA. Var atskaitīt daudzas iemaksas. Ja jūs maksimāli izmantosit savus pensijas uzkrājumus, vairāk pievērsieties hipotēkai. Tādā veidā, ja jūsu pensijas uzkrājumi izsīks, jums būs pieejams mājas kapitāls, kuru vajadzēs izmantot.

Vecs domāt: Kamēr es tik daudz naudas izņemšu, man viss būs kārtībā

Kopš 401. (k) parādīšanās ap 1980. gadu vairāk amerikāņu darbojas kā savi finanšu konsultanti, cenšoties izdomāt, kur likt pensijai ietaupīto naudu. Akciju tirgus bija diezgan abpusēji izdevīgs, kamēr aktīvi tika turēti ilgtermiņā - pirms Lielās recesijas daudzi uzņēmās vidējo ienesīgumu tirgū no 7% līdz 8% 20 gadu laikā. Tā tas vairs nav.

Jauns padoms: Ja tiek ieguldīta mana nauda, ​​to skaita tikpat daudz, cik ietaupīju

Iepazīstiet savas iespējas: Termins "vērtība" fonda nosaukumā nozīmē, ka fonds parasti iegulda uzņēmumos, kas šķiet nenovērtēti, no kuriem daudzi maksā dividendes. Vārds "izaugsme" nozīmē, ka fonds iegulda uzņēmumos, kas laika gaitā varētu augt; viņi bieži nemaksā dividendes - tas nozīmē vairāk iespēju gūt peļņu, bet arī lielāku risku. Fondu reitingus varat meklēt vietnē morningstar.com, kur var redzēt arī fonda riska līmeni. Vēlamais atlikums jūsu 30. un 40. gados, kad jums ir vairāk laika, lai pārvaldītu risku, ir daudzveidīgs akciju fonds no 60% līdz 70%, obligācijās no 20% līdz 30%, bet pārējais naudas ekvivalentos. Bet, kad esat tuvu vai esat pensijā, pārliecinieties, ka jums ir ne vairāk kā 50% no jūsu aktīviem akciju tirgū un daudz vairāk obligācijās un skaidrā naudā - tā kā tad jums ir mazāk laika, lai atgūtu tirgus zaudējumus, ir jāuzņemas risks aizmugurē.

Vecs Domā: Es izdarīšu jebko, lai mani bērni nokļūtu koledžā

Gadu desmitiem ir bijusi augstākā izglītība veids, kā virzīties uz priekšu Amerikas darbaspēkā. Vecāki ir ieķīlājuši savas mājas, lai apmaksātu bērnu koledžu, vai, tāpat kā mana māte, ir pārņēmuši otro vai trešo darbu. Bet pensijas kādreiz bija noteiktas, un koledžu rēķini kādreiz, teiksim, bija 15 000 USD gadā, nevis šodienas vidējie rādītāji - apmēram 40 000 USD gadā privātajām universitātēm.

Jauns padoms: man jārūpējas par aiziešanu pensijā, pretējā gadījumā mani parūpēsies bērni

Kad izlemjat, vai finansēt savu pensiju vai apmaksāt bērnu koledžu, tavs nākotne ir prioritāte. Ievietojiet pensijas uzkrājumos vismaz 10% no jūsu iemaksām mājās. Tas, iespējams, neatstāj daudz koledžas ietaupījumu, bet, samazinot dažus izdevumus mājās, mēnesī, iespējams, būsit USD 100 vai vairāk, lai bērniem atdalītu naudu.

Pēc tam izpētes iespējas, kas padara koledžu lētāku: vietnē 529 iegūstiet informāciju par 529 plāniem saveforcollege.comun uzziniet, kā strādāt pie stipendijām un stipendijām vietnē finaid.org. Federālie studentu aizdevumi ir daudz, taču esiet piesardzīgs attiecībā uz privātiem un vecāku aizdevumiem, kuriem ir augstas likmes un stingri maksājuma nosacījumi.

Padoms Jar

Vai ieguldīšana mana darba devēja 401 (k) plānā ir bezmaksas?

Apmēram 70% amerikāņu nezina, ka darba devēju sponsorētās pensionēšanās programmas sedz izmaksas, vidēji apmēram 1,27% no jūsu konta kopsummas. Ja jums ir iespēja izvēlēties starp ieguldījumiem divos līdzīgos fondos, apsveriet tos, kuru uzskaites izmaksas: Starpība starp .7% un 1.7% maksas varētu nozīmēt vairāk nekā USD 13 000 zaudēšanu 20 gadu laikā, ja jūs mēnesī ieguldāt USD 350 mēnesī ar pēdējām izmaksām un nopelnāt vidēji 6%!